Слышала по радио, что банки, могут снимать комиссию (якобы за обслуживание счета), если человек долго держит вклад. Причем это прописывается при оформлении договора мелким шрифтом там, где мы и не читаем, поэтому люди в основной массе не в курсе положения дел. Разве это законно?

Н. Ж., Шарыпово.

В данном случае неясно, о каком виде вклада идёт речь и на каких условиях заключён договор с банком. И с каким банком – тоже неизвестно.

«ТАМ НИКТО НЕ ЧИТАЕТ»

Но мелкий шрифт довольно популярен в документах разного рода. На него многие не обращают внимание. Однако дело в том, что если вы подписываете некий (любой!) документ, вы должны прочитать весь (!) текст, независимо от места расположения его абзацев и от того, набрано ли что-то мелким шрифтом, крупным, прямым начертанием или курсивом. Ссылки на то, что «там никто не читает», не принимаются в случае возникновения конфликтной ситуации.
Скупой платит дважды, а ленивый и беспечный зачастую дорого расплачивается за пренебрежение «мелочью».
Конечно, если банк лишили лицензии, а сумма вашего вклада не превышает 1,4 миллиона рублей, то вы без проблем получите деньги от Агентства по страхованию вкладов. Вам нужно через две недели посмотреть, в каком банке и отделении будут выплачиваться денежные средства, и обратиться с теми документами, которые у вас имеются в наличии. Здесь никаких проблем возникнуть не должно, эта система работает почти, как хорошие часы. Если же сумма не покрывается страховкой, то денежные средства свыше страховой суммы можно считать утерянными – в лучшем случае частично.
Но надо осознавать, что отношения с банками – это ещё и личная ответственность каждого вкладчика, и они (отношения) требуют не только предельной внимательности, но и здоровой подозрительности. Семь раз проверь и десять подумай, прежде чем подписать «бумажку». А вообще-то вопрос, заданный читательницей, несмотря на его «туманность», весьма актуален: не зря же возник проект Министерства финансов РФ с длинным названием «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования». Один из его экспертов – экономист С. А. Трухачёв. Есть смысл прислушаться к его советам.

ПРОФИ ХУДОГО
НЕ ПОСОВЕТУЕТ

– Тщательно изучите договор с банком, – это первое после выбора вами банка, на что Сергей Анатольевич настоятельно предлагает обратить внимание. – Наиболее часто конфликтные ситуации между вкладчиками и банками связаны с тем, что банки предлагают вкладчику подписать не просто депозитный договор, а так называемый договор о комплексном банковском обслуживании, который предусматривает много всего, кроме просто «взять деньги – вернуть деньги».
…Видимо об этом «комплексном банковском обслуживании» и слышала по радио читательница «Твоего Шанса». Какие же «сюрпризы» могут ожидать в дальнейшем тех, кто не любит вникать в «мелочи» и тратить время на чтение текстов, набранных мелким шрифтом…
– Договор может предусматривать выдачу специальной пластиковой карточки и какие-то условия по обслуживанию этой карточки, за которые придется платить, – предупреждает С. А. Трухачёв. – В нём могут быть прописаны и особые условия возврата денег. Например, что деньги возвращаются не наличными, а только на текущий счёт или счёт пластиковой карточки, откуда их нужно будет снимать. А снятие денег с пластиковой карточки, как правило, связано с определенными лимитами. Кроме того, договор может предусматривать возможность дистанционного управления вашим счётом. Иногда это приводит к целому набору конфликтных ситуаций, потому что возникает риск мошенничества, риск того, что кто-то получит доступ к счёту и «уведёт» деньги. В случае когда вместо депозитного договора предлагают подписать договор о комплексном банковском обслуживании, нужно смотреть условия этого договора очень внимательно. И тщательно взвешивать, стоит ли их подписывать.

+++

Прим. «Твоего Шанса»: даже уровень сложности вашей подписи может сыграть роковую роль. «Твоему Шансу» известен случай, когда экспертиза не признала поддельную подпись фальшивкой потому, что та была предельно проста и нельзя было с уверенностью заявить, что она поддельная. Мошеннику не составило труда воспроизвести, не оставив никаких собственных характерных отклонений, подпись владельца счёта, к которому он получил доступ.

+++

За навязывание дополнительных услуг невзыскательному потребителю, желающему получить кредит (открытие банковского счета, выдача карты и т. д.), Роспотребнадзор привлекает банки к административной ответственности, с чем согласны арбитражные суды. Однако практика судов общей юрисдикции не отличается единообразием: они не всегда исходят из того, что со стороны банка имело место навязывание услуг. Суды указывают, что заключённый с заёмщиком кредитный договор является смешанным, содержит элементы как кредитного договора, так и договора банковского счёта, а потому, оплата за самостоятельную услугу (обслуживание счёта, куда входит услуга – совершение операций по счёту) не противоречит законодательству.
При этом тот факт, что предоставление кредита физическому лицу было обусловлено предоставлением ему дополнительных услуг, т. е. данные услуги потребителю были навязаны, суды не всегда принимают во внимание, указывая, что подписав заявление, заёмщик согласился со всеми условиями. А уж по недомыслию ли он это сделал, по невнимательности ли, по какой-либо другой причине… это – его личное горе. И, в принципе, сермяжная правда в таком утверждении, согласитесь, есть.
– Классический российский депозит – достаточно простое и надёжное средство хранения сбережений. Во-первых, при суммах вкладов до 1,4 миллиона рублей, как сказано выше, он защищён от всех возможных невзгод благодаря системе страхования вкладов. Во-вторых, российский депозит – это вклад до востребования, потому что в соответствии с законодательством вкладчик всегда может востребовать вклад досрочно (правда, потеряв проценты), – говорит С. А. Трухачёв. – Но есть ли риски? Применительно к депозиту в российских банках, по большому счёту, можно говорить только о трёх рисках. Первое: в стране внезапно может вырасти инфляция. Тогда процентные ставки в банках вырастут и окажется, что средства, размещённые на долгий срок, в данный момент могли бы быть вложены более выгодно. Второе: человек может забыть о сроках вклада, и, соответственно, он будет пролонгирован (продлён) на не очень выгодных условиях. Часто вкладчики не понимают, что вклад пролонгируется не на условиях первоначального договора, а на условиях, которые действуют в момент пролонгации. То есть, если вы заключили договор, положили деньги на год на условный вклад «Такой-то» под 8 процентов годовых, а через год в банке по этому вкладу «Такой-то» действует процентная ставка 1 процент годовых, то вклад будет пролонгирован именно под этот 1 процент, а не под 8 процентов, которые были первоначально. Так что если вы рассчитываете на автоматическую пролонгацию, очень важно смотреть, что происходит в банке в тот момент, когда истекает срок вклада. Третье: существует риск так называемых «тетрадочных» вкладов…

ТЕТРАДКА-НЕВИДИМКА

Что такое «тетрадочные» вклады? В автоматической банковской системе – АБС – банк обязан отражать все данные о своей деятельности, то есть все поступления и расходы по счетам клиентов, данные клиентов, ежедневное начисление процентов по вкладам (именно начисление, т. к. даже если выплата процентов происходит 1 раз в месяц, проценты начисляются в АБС ежедневно) и так далее. Подчёркиваем: через АБС должно проходить 100% данных об операциях в банке. Вклады же, не внесённые по определённым причинам, догадаться о которых нетрудно, в АБС, записываются в некую тетрадку у начальника офиса банка, именно это и дало им название. Между прочим, клиент может и не подозревать о наличии «тетрадки», так как ему будут выдавать приходные кассовые ордера при внесении средств. Пока банк работает, «тетрадочники» чаще всего не испытывают никаких проблем и получают проценты и средства со вкладов, как обычно. Но если у банка отозвана лицензия, то временная администрация и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не находят эти вклады в АБС – автоматической банковской системе, ибо их там нет, и отказывают в выплате страхового возмещения. Именно этим такие вклады опасны.

+++

– Я думаю, система «тетрадочных» вкладов возникла во многом из-за того, что банковский надзор, с одной стороны, недостаточно хорошо отслеживает эти ситуации, а с другой стороны, за «тетрадочные» вклады виновные не понесли сколько-нибудь сурового наказания, – говорит С. А. Трухачёв. – Пострадавшим от такого рода мошенничества может стать каждый. Не нужно думать, что эта ситуация обязательно связана с какими-то мелкими банками: известно, что и у достаточно крупных банков «тетрадочные» вклады тоже появлялись. Мне кажется, пока российское законодательство не выработало каких-либо эффективных способов борьбы с «тетрадкой». Если подумать, как сам вкладчик может разумным образом защититься от этого риска, то единственный такой способ защиты — это пополнение вклада безналичным путем. То есть, вы открываете вклад, а дальше переводите на него деньги переводом из другого банка. В этом случае у вас точно есть документ о том, что деньги на счёт были зачислены. Однако может возникнуть проблема снятия их наличными, потому что деньги, поступившие по «безналу», некоторые банки возвращают также безналичным путем…
…В общем, хранение денег в банке – процесс, в принципе, простой, но со своими сложностями и тайнами, которыми надо бы владеть и тем, кто не относится к армии банкиров и банковских служащих.

Ситуацию изучали
Анна ВЕРЕТЕННИКОВА,
Виктор МАКАРЕНКО.